الرجوع للأعلى


قائمة الأعضاء المشار إليهم

موضوع مغلق
 
أدوات الموضوع طريقة العرض
  رقم المشاركة: (1)  
قديم(ـة) 01-10-11, 09:44 PM

صورة عاشق بريدة الرمزية
 
عاشق بريدة
/Capitalist/ و ياللأسف !

 الأوسمة و الجوائز
 بينات الاتصال بالعضو
 اخر مواضيع العضو
أعــجــبــنــي: 45
تم الإعجاب بـ 128 مشاركة له من قبل 272 عضو
   
الملف الشخصي:
تاريخ التسجيل: Jul 2006
مـقـر السـكـن: بلد الألف "شيخ"
المــشــاركـات:1,221 [+]
تقييم العضوية: 1365
قـوة الترشيـح: عاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد له
الجـــــنـــــس: ذكر
غير متصل
ضاحك الدكتور السالم يتألق و يشرح الفكرة الحديثة للتمويل



رهنوا المواطن ثم حملوها مؤسسة النقد
د. حمزة بن محمد السالم

قلتُ: أنظمة الرهن العقاري لا تُناسب مفهوم الرهن العقاري الذي يختلف عن المديونية بمفهومها الواسع، فكيف تجعلون نظام الرهن يدخل ضمن مادة «جميع أموال المدين ضامنة لديونه» المثبتة في نظام التنفيذ. قالوا: إنما أوتيت من قِبَلِ جهلك يا ابن سالم. هذا ثالث مقال تكتبه ولم تفهم بعد يا ابن سالم! نظام التنفيذ لا علاقة له بالرهن بل هو شامل عام لتنظيم تنفيذكل ما تقضي به المحاكم. قلت: وأين تخصيص الرهن العقاري الذي يُخرجه من عموم نظام التنفيذ. قالوا: ها؟ ها؟ ثم فتح الله عليهم فأجابوا: اعلم يا ابن سالم أن مؤسسة النقد هي المسئولة عن وضع اللوائح التفسيرية لنظام الرهن العقاري وهي التي تنص أولا تنص على أن استيفاء البنك لدينه يتعدى أولا يتعدى المنزل المرهون، ولا تعودن للخوض فيما لست أهلا له يا ابن سالم، ولا تتباكى عندنا على المواطن واذهب إلى مؤسسة النقد فأَبكِهم معك إن استطعت. قلت إبكاءُ مؤسسة النقد على المواطن موضوع آخر ذو شجون يفرد له مقال آخر، ولكن اصبروا على جهلي وارحموا ضعف عقلي فأخبروني كيف لمؤسسة النقد أن تقصر البنك على استيفاء حقه من المنزل المرهون وتمنعه من التسلط على أموال المواطن كلها وقد قيدتموها بالنظامين، الرهن والتنفيذ. ففي نظام التنفيذ ما ذكرت من وجود مادة تنص على «كل أموال المدين ضامنة لديونه» وفي نظام الرهن العقاري -الذي تقولون: إن لائحة تفسيره مسؤولية المؤسسة- قد وضعتم مادة في نظام الرهن العقاري تؤكد على أن جميع أموال المدين ضامنة لديونه، وهي المادة 19 من نظام الرهن العقاري، ونصها: «إذا حل الدين وجب أداؤه، فإن أداه المدين أخذ رهنه، وإن لم يؤده بيع الرهن بطلب المرتهن ويُقدم على جميع الغرماء في استيفاء دينه طبقا لمرتبته ووفقا للإجراءات المقررة، فإذا بقي للمرتهن دين حاصص الغرماء في باقي أموال المدين كغيره من الدائنين». فأين المفر والمخرج الذي يُمكن المؤسسة من أن تضع لائحة تُفسر هذه المادة بشكل يمنع البنوك من العودة على جميع أموال المواطن المتعثر في تمويل منزلي فتستولي عليها؟. قالوا ها، ها، ها، ثم أسروا النجوى بينهم، ثم أجمعوا أمرهم فقالوا لا تُجيبوه، فالسكوت عندنا في ثقافتنا إجابة مفحمة مقنعة لكل ما لا يُستطاع له جوابا. وأقول: إن المسكوت عنه الذي يجب ألا يُسكت عنه هو أن مفهوم ورطُوه ثم خذوه فغلوه المطبق عندنا في تمويلات البنوك هو من بقايا المفاهيم الخاطئة التي ما زالت تعشعشفي تصوراتنا عن القروض من العصور القديمة، ونريد توسيعها لتشمل التمويلات العقارية كما شملت القروض الاستهلاكية.

إن مفهوم التمويل الحديث للبنوك أنه يجب عليها أن تُشارك في مخاطرة التمويل من أجل توجيه أموال المدخرين من أعضاء المجتمع إلى أفضل الفرص الإنتاجية في المجتمع، وهذا هو مفهوم التمويل الحديث، ولو فهمنا ذلك لما سلطنا البنوك على رواتب المواطنين ولتجنبنا مأساة الأسهم. واليوم نحن نعيش مخاض ولادة نظام الرهن العقاري الذي بدت علاماته تنبئ بأنه قد صُمم لتحميل المواطن المخاطر كلها. فلا الحكومة ضامنة، ولا البنك مشارك للمخاطرة. ضمان حق البنوك يجب ألا يتعدى ارتهان ثلاثة أمور في تمويل الرهن العقاري. 1- المنزل نفسه. 2- الدفعة الأولى التي تمثل جزءا من قيمة المنزل ويحددها نسبة التذبذب في أسعار العقار. 3- سجل المتمول الائتماني (أي الإبلاغ لسما في حالة تعثره). التسلط على أموال المواطن جميعها (كما تعاون عليه النظامان الرهن والتنفيذ) والتسلط على راتبه بجانب الثلاثة الأمور في الرهن العقاري قد يُجنب البنوك المخاطرة كما حصل في سوق الأسهم، ولكنه سيخلق بنوكا متوحشة لا دور لها في تنظيم توجيه الأموال للاستثمار ويخلق فقاعة ومأساة أخرى في سوق التمويل العقاري يدفعها المواطن السعودي الذي ما زال غشيما ساذجا في مثل هذه الأمور، وستربح منها البنوك ومؤسسات التمويل التي يُخطط لهم مستشاروهم الأجانب أنواعا منوعة من الحيل لتوريط المواطنين وخداعهم في كلفة التمويل، ثم يأتي النظام الجديد ليبارك هذا بقاعدة هم ورطوك والمغفلون عندنا لا مُمثل لهم كالغرب، لذا فالنظام عندنا لا يحميهم بل قاعدته خذوه فغلوه









و للأختصار و لمن لا يحبون الاطالة و التفصيل و يحبون ((الزبدة)) اقتبس جزئية تشرح الفكرة من مقال آخر لنفس الكاتب









اقتباس
العقلية الائتمانية عندنا - على جميع المستويات - ما تزال تفكر بالفكر الائتماني للقرن الثامن عشر ميلادي. عقلية تتصور المسألة كمدين يجب أن يُسدد ولو ببيع حريته - ...والسجن بيع للحرية- ودائن ينادي خذوه فغلوه. عقلية متناقضة ترى أن للدائن حق فرض ما يشاء من الشروط على المدين عند إقراضه، وترى كذلك أن للمدين حق بظلم الدائن فلا يسدد ما عليه إن استطاع إلى ذلك سبيلا. هذه حقبة زمنية مثلت ظلم المرابي وحاجة المُربي، وقد انتهت عند الغرب وبدأت عندنا. النظام الائتماني في الغرب يقوم اليوم بالجملة على أن البنك أو ملاك السندات يشاركون في مخاطرة الاستثمار فلا حق لهم على المدين إلا ما ارتهنوه مقابل الدين والذي عادة ما يكون هو الشيء الذي استدان المدين من أجله. وذلك لأن الفكرة الحديثة للائتمان تقوم على مفهوم التمويلات لا مفهوم القروض. والتمويل بيع وشراء والقرض إحسان وإرفاق لذا ففي حالة عدم السداد في التمويل، لا يتعدى التحصيل عين الشيء المبيوع، بعكس القرض الذي كان إنشائه من باب الإحسان والإرفاق فسداده يتعدى إلى أموال المقترض كلها وحريته في حالة المماطلة



http://go.s-qu.com/gzjvcvbbitb
توقيع » عاشق بريدة

اضغط هنا لمشاهدة توقيعي



إذا رام كيدا بالصلاة مقيمها /فتاركها عمدا إلى الله أقربُ
المعري

آخر من قام بالتعديل عاشق بريدة; بتاريخ 01-10-11 الساعة 09:49 PM.
  رقم المشاركة: (2)  
قديم(ـة) 02-10-11, 12:43 PM

 
BON
جامعي مميز

 الأوسمة و الجوائز
 بينات الاتصال بالعضو
 اخر مواضيع العضو
أعــجــبــنــي: 0
تم الإعجاب بـ 0 مشاركة له من قبل 0 عضو
   
الملف الشخصي:
تاريخ التسجيل: Jul 2010
مـقـر السـكـن: الريـــاض
المــشــاركـات:260 [+]
تقييم العضوية: 26
قـوة الترشيـح: BON يسير بخطى ثابتة
الجـــــنـــــس: ذكر
غير متصل
رد: الدكتور السالم يتألق و يشرح الفكرة الحديثة للتمويل

رهنوا المواطن ثم حملوها مؤسسة النقد
د. حمزة بن محمد السالم

قلتُ: أنظمة الرهن العقاري لا تُناسب مفهوم الرهن العقاري الذي يختلف عن المديونية بمفهومها الواسع، فكيف تجعلون نظام الرهن يدخل ضمن مادة «جميع أموال المدين ضامنة لديونه» المثبتة في نظام التنفيذ. قالوا: إنما أوتيت من قِبَلِ جهلك يا ابن سالم. هذا ثالث مقال تكتبه ولم تفهم بعد يا ابن سالم! نظام التنفيذ لا علاقة له بالرهن بل هو شامل عام لتنظيم تنفيذكل ما تقضي به المحاكم. قلت: وأين تخصيص الرهن العقاري الذي يُخرجه من عموم نظام التنفيذ. قالوا: ها؟ ها؟ ثم فتح الله عليهم فأجابوا: اعلم يا ابن سالم أن مؤسسة النقد هي المسئولة عن وضع اللوائح التفسيرية لنظام الرهن العقاري وهي التي تنص أولا تنص على أن استيفاء البنك لدينه يتعدى أولا يتعدى المنزل المرهون، ولا تعودن للخوض فيما لست أهلا له يا ابن سالم، ولا تتباكى عندنا على المواطن واذهب إلى مؤسسة النقد فأَبكِهم معك إن استطعت. قلت إبكاءُ مؤسسة النقد على المواطن موضوع آخر ذو شجون يفرد له مقال آخر، ولكن اصبروا على جهلي وارحموا ضعف عقلي فأخبروني كيف لمؤسسة النقد أن تقصر البنك على استيفاء حقه من المنزل المرهون وتمنعه من التسلط على أموال المواطن كلها وقد قيدتموها بالنظامين، الرهن والتنفيذ. ففي نظام التنفيذ ما ذكرت من وجود مادة تنص على «كل أموال المدين ضامنة لديونه» وفي نظام الرهن العقاري -الذي تقولون: إن لائحة تفسيره مسؤولية المؤسسة- قد وضعتم مادة في نظام الرهن العقاري تؤكد على أن جميع أموال المدين ضامنة لديونه، وهي المادة 19 من نظام الرهن العقاري، ونصها: «إذا حل الدين وجب أداؤه، فإن أداه المدين أخذ رهنه، وإن لم يؤده بيع الرهن بطلب المرتهن ويُقدم على جميع الغرماء في استيفاء دينه طبقا لمرتبته ووفقا للإجراءات المقررة، فإذا بقي للمرتهن دين حاصص الغرماء في باقي أموال المدين كغيره من الدائنين». فأين المفر والمخرج الذي يُمكن المؤسسة من أن تضع لائحة تُفسر هذه المادة بشكل يمنع البنوك من العودة على جميع أموال المواطن المتعثر في تمويل منزلي فتستولي عليها؟. قالوا ها، ها، ها، ثم أسروا النجوى بينهم، ثم أجمعوا أمرهم فقالوا لا تُجيبوه، فالسكوت عندنا في ثقافتنا إجابة مفحمة مقنعة لكل ما لا يُستطاع له جوابا. وأقول: إن المسكوت عنه الذي يجب ألا يُسكت عنه هو أن مفهوم ورطُوه ثم خذوه فغلوه المطبق عندنا في تمويلات البنوك هو من بقايا المفاهيم الخاطئة التي ما زالت تعشعشفي تصوراتنا عن القروض من العصور القديمة، ونريد توسيعها لتشمل التمويلات العقارية كما شملت القروض الاستهلاكية.

إن مفهوم التمويل الحديث للبنوك أنه يجب عليها أن تُشارك في مخاطرة التمويل من أجل توجيه أموال المدخرين من أعضاء المجتمع إلى أفضل الفرص الإنتاجية في المجتمع، وهذا هو مفهوم التمويل الحديث، ولو فهمنا ذلك لما سلطنا البنوك على رواتب المواطنين ولتجنبنا مأساة الأسهم. واليوم نحن نعيش مخاض ولادة نظام الرهن العقاري الذي بدت علاماته تنبئ بأنه قد صُمم لتحميل المواطن المخاطر كلها. فلا الحكومة ضامنة، ولا البنك مشارك للمخاطرة. ضمان حق البنوك يجب ألا يتعدى ارتهان ثلاثة أمور في تمويل الرهن العقاري. 1- المنزل نفسه. 2- الدفعة الأولى التي تمثل جزءا من قيمة المنزل ويحددها نسبة التذبذب في أسعار العقار. 3- سجل المتمول الائتماني (أي الإبلاغ لسما في حالة تعثره). التسلط على أموال المواطن جميعها (كما تعاون عليه النظامان الرهن والتنفيذ) والتسلط على راتبه بجانب الثلاثة الأمور في الرهن العقاري قد يُجنب البنوك المخاطرة كما حصل في سوق الأسهم، ولكنه سيخلق بنوكا متوحشة لا دور لها في تنظيم توجيه الأموال للاستثمار ويخلق فقاعة ومأساة أخرى في سوق التمويل العقاري يدفعها المواطن السعودي الذي ما زال غشيما ساذجا في مثل هذه الأمور، وستربح منها البنوك ومؤسسات التمويل التي يُخطط لهم مستشاروهم الأجانب أنواعا منوعة من الحيل لتوريط المواطنين وخداعهم في كلفة التمويل، ثم يأتي النظام الجديد ليبارك هذا بقاعدة هم ورطوك والمغفلون عندنا لا مُمثل لهم كالغرب، لذا فالنظام عندنا لا يحميهم بل قاعدته خذوه فغلوه








و للأختصار و لمن لا يحبون الاطالة و التفصيل و يحبون ((الزبدة)) اقتبس جزئية تشرح الفكرة من مقال آخر لنفس الكاتب


اقتباس
العقلية الائتمانية عندنا - على جميع المستويات - ما تزال تفكر بالفكر الائتماني للقرن الثامن عشر ميلادي. عقلية تتصور المسألة كمدين يجب أن يُسدد ولو ببيع حريته - ...والسجن بيع للحرية- ودائن ينادي خذوه فغلوه. عقلية متناقضة ترى أن للدائن حق فرض ما يشاء من الشروط على المدين عند إقراضه، وترى كذلك أن للمدين حق بظلم الدائن فلا يسدد ما عليه إن استطاع إلى ذلك سبيلا. هذه حقبة زمنية مثلت ظلم المرابي وحاجة المُربي، وقد انتهت عند الغرب وبدأت عندنا. النظام الائتماني في الغرب يقوم اليوم بالجملة على أن البنك أو ملاك السندات يشاركون في مخاطرة الاستثمار فلا حق لهم على المدين إلا ما ارتهنوه مقابل الدين والذي عادة ما يكون هو الشيء الذي استدان المدين من أجله. وذلك لأن الفكرة الحديثة للائتمان تقوم على مفهوم التمويلات لا مفهوم القروض. والتمويل بيع وشراء والقرض إحسان وإرفاق لذا ففي حالة عدم السداد في التمويل، لا يتعدى التحصيل عين الشيء المبيوع، بعكس القرض الذي كان إنشائه من باب الإحسان والإرفاق فسداده يتعدى إلى أموال المقترض كلها وحريته في حالة المماطلة


المقال بـ خط أوضح لـ الي عنده ضعف بالنظر زي حالاتي
  رقم المشاركة: (3)  
قديم(ـة) 02-10-11, 07:06 PM

صورة عاشق بريدة الرمزية
 
عاشق بريدة
/Capitalist/ و ياللأسف !

 الأوسمة و الجوائز
 بينات الاتصال بالعضو
 اخر مواضيع العضو
أعــجــبــنــي: 45
تم الإعجاب بـ 128 مشاركة له من قبل 272 عضو
   
الملف الشخصي:
تاريخ التسجيل: Jul 2006
مـقـر السـكـن: بلد الألف "شيخ"
المــشــاركـات:1,221 [+]
تقييم العضوية: 1365
قـوة الترشيـح: عاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد لهعاشق بريدة لديه تاريخ يشهد له
الجـــــنـــــس: ذكر
غير متصل
ابتسامة رد: الدكتور السالم يتألق و يشرح الفكرة الحديثة للتمويل

اقتباس
المشاركة الأساسية كتبها BON


المقال بـ خط أوضح لـ الي عنده ضعف بالنظر زي حالاتي


اهلا و سلامتك من ضعف النظر و كل شيء , في المره الماضية كنت ابسألك و للمرة القادمة اسألك الان وش الخط ؟ و كم حجمه ؟

اشكرك و اتمنى تكون استفدت المقال يشرح فكرة الغنم بالغرم

بهذا المنطق و بهذا الفهم هل يستطيع احد ان يدعي بأن التمويل الاسلامي اكثر عدالة من النظرية الوضعية ؟

لك

آخر من قام بالتعديل عاشق بريدة; بتاريخ 02-10-11 الساعة 07:09 PM.
  رقم المشاركة: (4)  
قديم(ـة) 02-10-11, 11:40 PM

صورة Bakarman الرمزية
 
Bakarman
نفسي في عصير ليمون

 الأوسمة و الجوائز
 بينات الاتصال بالعضو
 اخر مواضيع العضو
أعــجــبــنــي: 0
تم الإعجاب بـ 0 مشاركة له من قبل 0 عضو
   
الملف الشخصي:
تاريخ التسجيل: Jun 2008
مـقـر السـكـن: اينما وجد رزقي
المــشــاركـات:108 [+]
تقييم العضوية: 16
قـوة الترشيـح: Bakarman لم يرَ الأضواء حتى اللحظة
الجـــــنـــــس: ذكر
غير متصل
رد: الدكتور السالم يتألق و يشرح الفكرة الحديثة للتمويل

لازت انتظر ماذا سيقول رواد المنتدى يا عاشق
و الحوارات لازالت قائم و بيننا غدا يا عزيزي
توقيع » Bakarman

اضغط هنا لمشاهدة توقيعي


(( أنحت أهدافك في الصخر و أرسم خطط تحققها على الرمال ))
(( لدي مبادئ ثابته و قيم لا تتغير ، أولها أن اكون مرنا طوال الوقت ))


  رقم المشاركة: (5)  
قديم(ـة) 03-10-11, 08:08 PM

 
BON
جامعي مميز

 الأوسمة و الجوائز
 بينات الاتصال بالعضو
 اخر مواضيع العضو
أعــجــبــنــي: 0
تم الإعجاب بـ 0 مشاركة له من قبل 0 عضو
   
الملف الشخصي:
تاريخ التسجيل: Jul 2010
مـقـر السـكـن: الريـــاض
المــشــاركـات:260 [+]
تقييم العضوية: 26
قـوة الترشيـح: BON يسير بخطى ثابتة
الجـــــنـــــس: ذكر
غير متصل
رد: الدكتور السالم يتألق و يشرح الفكرة الحديثة للتمويل

اقتباس
المشاركة الأساسية كتبها عاشق بريدة
اهلا و سلامتك من ضعف النظر و كل شيء , في المره الماضية كنت ابسألك و للمرة القادمة اسألك الان وش الخط ؟ و كم حجمه ؟

اشكرك و اتمنى تكون استفدت المقال يشرح فكرة الغنم بالغرم

بهذا المنطق و بهذا الفهم هل يستطيع احد ان يدعي بأن التمويل الاسلامي اكثر عدالة من النظرية الوضعية ؟

لك

أسم الخط : Simplified Arabic
الحجم : 4
عريض (B)
  رقم المشاركة: (6)  
قديم(ـة) 04-10-11, 05:07 PM

صورة الــــراقـــي الرمزية
 
الــــراقـــي
وفوق كل ذي علم عليم

 الأوسمة و الجوائز
 بينات الاتصال بالعضو
 اخر مواضيع العضو
أعــجــبــنــي: 0
تم الإعجاب بـ 0 مشاركة له من قبل 0 عضو
   
الملف الشخصي:
تاريخ التسجيل: Nov 2008
مـقـر السـكـن: القصيم
المــشــاركـات:124 [+]
تقييم العضوية: 14
قـوة الترشيـح: الــــراقـــي لم يرَ الأضواء حتى اللحظة
الجـــــنـــــس: ذكر
غير متصل
رد: الدكتور السالم يتألق و يشرح الفكرة الحديثة للتمويل

ممتاز .............

واصل جزاك الله كل خير...................
توقيع » الــــراقـــي

اضغط هنا لمشاهدة توقيعي

موضوع مغلق

أدوات الموضوع
طريقة العرض

قوانين المشاركة
لا يمكنك إضافة مواضيع
لا يمكنك إضافة ردود
لا يمكنك إضافة مرفقات
لا يمكنك تعديل مشاركاتك

رمز [IMG] متاح
رموز HTML مغلق

انتقل إلى

مواضيع مشابهة
الموضوع الكاتب الملتقى الردود آخر مشاركة
يا طلاب سادس شريعه عند الدكتور فريد الزامل نحو ؛ نستنجد بكم ؟! ناصر بن عبدالمجيد كلية الشريعة والدراسات الاسلامية 8 17-06-11 03:30 PM
استفسار ضروري ياشباب عن الدكتور يوسف الزامل أبوعلي2 أعطنا أسئلتكـ .. نعطيكـ الجواب ..!! 6 05-01-11 12:03 AM
هل تدرون ما هي الفكرة التي طرحتها عليه؟ د. يوسف السعيد د. يوسف السعيد 10 03-03-09 09:30 AM
المرجع الشامل لمادة 365 نما لطلاب شعبة الدكتور منير المراكشي حمد الضويان كلية الاقتصاد والإدارة و كلية الأعمال 6 21-04-07 02:47 AM
مكتب الدكتور يسري فارس نجد كلية الـــهــنــدســة 2 10-09-06 09:35 PM


الساعة الآن +3: 03:09 AM.